Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов, а также средство получения кредита (кредитная карточка).

Безналичные расчеты

Дебетовые трансферты

При разрешении трансферту получатель денег дает приказ дебетовать счет плательщика на соответствующую сумму и зачислить ее на свой счет.

Рис. 25. Схема дебетового трансферта

В системе дебетовых трансфертов перевод средств инициируется их получателем. Получив приказ от получателя средств (1, 2), банк плательщика дебетует его счет и кредитует корреспондентский счет банка-получателя (3), которому отсылается кредит-авизо (4). Плательщику отсылается выписка со счета (5), а бенефициару - сообщение о зачислении средств (6).

Кредитовые трансферты

При кредитовому трансферту инициатива принадлежит плательщику.

По приказу плательщика (1) его банк отсылает банка получателя приказ кредитовать счет бенефициара и дебетовать собственный корреспондентский счет (2, 3). Уведомление о проведении операции направляется участникам расчетов (4-6).

С помощью пластиковых карт можно проводить обе формы расчетов, в зависимости от того, кредитные или дебетовые карты применяются.

Система карточных расчетов имеет в своей основе три отдельные виды сделок:

между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров или услуг;

между банком и торговцем - о принятии карт в оплату за товары и услуги;

между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операциям с картой.

Кредитные и дебетовые карты

Кредитные карты

Банковская кредитная карта предназначена для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в наличной форме.

Главная особенность этой карты заключается в открытии банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда приобретается товар или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в рамках установленного банком лимита.

Кредитные карты могут предоставляться лицам или организациям, поэтому они делятся на индивидуальные и корпоративные. Индивидуальные карточки бывают стандартные и «золотые» (последние предоставляются клиентам с высокой кредитоспособностью и предусматривают широкий спектр льгот для владельцев). Корпоративная карточка выдается фирме, которая может на ее основе выдавать индивидуальные карточки избранным лицам. Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Всю ответственность по таким карточкам несет организация, которой принадлежит корпоративная карточка. В Украине корпоративные карты пока не имеют такого распространения, как индивидуальные.

К кредитным картам относятся и так называемые платежные карточки. Главная особенность их состоит в том, что в обязанности владельца карты входит погашение задолженности по карте в течение месяца без права пролонгировать кредит. Эти карточки эмитируются компаниями, специализирующимися в сфере туризма и развлечений, такими как American Express i Diners Club. Они предоставляют владельцам различные льготы по покупке авиабилетов, бронирование гостиниц, страхование жизни и т.д. По ним отсутствует лимит разовой покупки. В Украину в 1997 году появились клубные карты «Golden Ring». Существуют две разновидности таких карточек: «Golden Ring Worldwilde Hotel Services», обеспечивающие льготные услуги гостиниц и туристических агентств, и «Golden Ring City Servises», гарантирующие льготы при уплате в ресторанах, казино и т.д.

На украинском рынке функционируют кредитные карточки нескольких систем:

Visa;

EuroCard / MasterCard;

Cirrus / Maestro;

American Express.

Примечание. Относительно отечественной карты здесь через обусловленную экономическим кризисом низкую кредитоспособность большинства потенциальных пользователей предпочтение отдается различным дебетовым картам (согласно проекту АО «УкрКарт» это - в основном карты типа «Электронный кошелек» и «Электронная чековая книжка").

Участники операций с банковскими кредитными картами:

владелец карточки;

банк-эмитент (банк, выпускающий карточку);

предприятие торговли или сферы услуг (далее - торговец);

банк-эквайер (банк, обслуживающий торговца).

Права и обязанности участников

Владелец карты:

может использовать карточку для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками соглашения, а также для получения в банке кредита в наличной форме в рамках установленного лимита;

может погасить свою задолженность банку в течение льготного периода без уплаты процентов;

может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);

обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, предусмотренной соглашением.

Банк-эмитент (для упрощения схем одновременно и банк-эквайер):

выдает карточку после детальной проверки финансового состояния клиента и оценки его кредитоспособности;

открывает клиенту специальный банковский счет, на котором фиксирует все операции клиента по карте;

ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков платежа;

взимает комиссию и проценты согласно установленным тарифам;

обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, сделанные клиентом с использованием кредитной карты за вычетом комиссионных сборов;

может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения.

Торговец:

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в случаях, предусмотренных соглашением;

обязуется удалять карту, если есть подозрение, что предъявитель карты не является ее законным владельцем;

может предоставлять банку торговые счета для немедленного получения средств;

обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Преимущества системы карточных
расчетов для ее участников

Для владельцев карточек:

удобство использования;

автоматическое предоставление банковского кредита;

возможность отсрочки погашения долга;

регулярное получение полной информации по совершенным сделкам.

Для торговцев:

расширение продаж и привлечения новых покупателей;

возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведение специальных систем учета;

снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками. Речь идет о сложностях идентификации предъявителя чека, риск отсутствия денег на банковском счете чекодателя, часты случаи подделки банковских чеков и т.д.

Для банков:

расширение сферы деятельности банка;

«Перекрестный» продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Основные правила работы с карточками

Кредитные карты

Клиент подает в банк заявление на получение банковской кредитной карточки. На основе данных, приведенных в заявлении, банк проводит оценку кредитоспособности клиента и определяет лимит карты. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя, номер счета, срок действия карточки.

Банк-эмитент устанавливает два вида ограничений:

общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, которого надо придерживаться в течение всего периода действия карты;

разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные уровни лимита в зависимости от их кредитоспособности и согласно принятым банком стандартами.

В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет ее продавцу. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отображаются данные с карты. Эта процедура называется импринтинг.

Торговый счет отражается в трех экземплярах: первый получает владелец карточки, второй остается у продавца, а третий направляется банк-эквайер.

Если сумма покупки превышает установленный лимит, торговец к оформлению покупки обязан провести авторизацию, то есть получить разрешение банка-эмитента. При наличии специальных кассовых терминалов авторизация осуществляется по отдельному соглашению в режиме реального времени (on-line). В таком случае лимит на одну операцию не учитывается.

Банк торговца (эквайер) получает от своего клиента надлежаще оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, причитающихся к немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может использовать эти деньги независимо от того, возместит покупатель сумму покупки банка-эмитента или нет (конечно, если при совершении покупки не произошло нарушение установленных правил при сознательном участии торговца. При оплате счетов с торговца удерживается комиссия (дисконт).

В конце каждого месяца банк присылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета, в которой указываются все операции, проведенные за период, а также суммы и сроки задолженности. Эта процедура называется билинг.

Клиент имеет две возможности оплаты: 1) он может погасить долг без выплаты процентов в течение установленного соглашением срока или 2) пролонгировать кредит, выплачивая ежемесячный процент от среднедневного остатка долга.

В случае покупки товара по банковской кредитной карточкой на сумму, не превышающую разового лимита, торговец выписывает торговый счет, копия которого передается вместе с товаром и карточкой покупателю (1, 2). В случае превышения лимита торговец связывается с банком-эквайером для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банк-эквайер (т.е. эквайер является также эмитентом карточки), то авторизацию проводит сам эквайер (3, 3а). Если владелец карточки - клиент другого банка, то эквайер связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4, 4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу и соглашение завершается передачей товара (3а, 2). По окончании определенного периода (рабочего дня, недели, месяца) торговец предоставляет банк-эквайер торговые счета по карточным покупками. Банк зачисляет суммы за минусом дисконта на счет торговца (5). Если владелец карточки - клиент банк-эквайер, то эквайер производит расчеты непосредственно с владельцем карточки (6). Банк отправляет выписку с указанием сумм, подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. Если владелец карточки - клиент другого банка, схема несколько усложняется. Банк-эквайер получает от эмитента деньги через систему информационного обмена (7). При этом банк-эквайер платит эмитенту комиссию за интерчейндж. Затем банк-эмитент получает платеж от владельца карточки.

Дебетовые карты

При работе с дебетовой картой клиент оперирует лишь суммой, находящейся на его банковском счете. Эти карты также называют «электронными деньгами», поскольку платежные операции выполняются путем прямого уменьшения финансовых активов клиента вместо увеличения его обязательств перед банком. При оплате с помощью дебетовой карты необходимо проверить состояние банковского счета покупателя и списать с него сумму платежа в пользу предприятия торговли или сервиса. Поэтому обработка таких карт обычно проходит в режиме on-line, то есть торговец связывается с банком, сообщает ему сумму платежа и получает подтверждение на проведение операции. Кроме этого, если карта предусматривает возможность перезаписывать информацию и имеет высокую степень защиты, торговец может работать в режиме off-line и не беспокоить банк по поводу каждой покупки. В этом режиме все финансовые транзакции храниться в торговом терминале. В оговоренные сроки производится расчет: счета передаются в банк для списания средств с клиентских счетов.

Дебетовая карта может в любой момент стать кредитной, если она наделяется любыми чертами кредита, например, предусмотрена возможность овердрафта.

Общая схема операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги с помощью дебетовой карточки, близка к схеме операций с кредитной карточкой, но она имеет некоторые свойства.

Желая совершить покупку или получить услугу, владелец карточки предоставляет ее торговцу (1). Торговец проверяет карточку визуально (2), а затем проводит авторизацию - голосовую по телефону или электронной через POS-терминал (3). Получив разрешение, торговец оформляет чек (3б), перенося на него данные с карты. Владелец карточки подписывает все экземпляры чека (при авторизации через POS-терминал подпись не нужен, поскольку его роль выполняет ПИН-код). Экземпляр чека и товар передаются покупателю (4). В конце каждого рабочего дня торговец предоставляет в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным подтверждением транзакции. Данные по транзакциям передаются в процессинговый центр (5). Банк-эквайер проверяет документы и кредитует счет торговца на соответствующую сумму (6). Процессинговый центр обрабатывает информацию и передает ее в расчетный банк, в котором банки-участники открыли корреспондентские счета (7). Расчетный банк проводит взаимозачет между банками-участниками (8). Банки, которые не имеют корреспондентских счетов в расчетном банке, осуществляют расчеты самостоятельно. Банк-эмитент ежемесячно извещает владельца карты о состоянии его карточного счета (10). Банки-эмитенты снимают комиссионное плату со счетов держателей карт за услуги при совершении сделок.

Процесс авторизации значительно упрощается, если техническая сторона дела позволяет проводить ее в off-line режиме.