К операциям неторгового характера также следует отнести операции по переводу средств физических лиц за границу. Эти переводы проводятся на следующие цели:

помощь родственникам, проживающим за пределами Украины;

уплата алиментов на содержание детей и нетрудоспособных родителей;

осуществления платежей, связанных со смертью (транспортные расходы и расходы на погребение);

осуществление платежей по возмещению расходов судебным, следственным, арбитражным, нотариальным и другим правоохранительным органам иностранных государств, а также расходов по государственной пошлине по делам, которые расследуются этими органами;

получения наследственных средств и средств от реализации наследия и имущества, принадлежащего нерезиденту в Украине;

оплата в иностранной валюте на имя юридического лица-нерезидента за лечение, обучение, участие в конференциях и уплаты страховых и членских взносов, приобретение научно-методической литературы и подписных изданий;

уплата иностранной валюты за оформление документов на трудоустройство при наличии межправительственных соглашений;

оплата физическим лицом-резидентом товара иностранной фирме по импортному контракту (договору, инвойсу) для собственного потребления;

перечисление собственником счета средств в иностранной валюте с этого счета при выезде за границу на постоянное место жительства;

перечисление нерезидентом доходов, полученных от осуществления инвестиций в Украину.

Следует отметить, что в Украине на перечисление средств физических лиц за пределы Украины существует ряд законодательных ограничений по суммам перевода, наличии подтверждающих документов и т.д.

Банки, вовлеченные в систему международных переводов, связанные между собой посредством коммуникационных сетей, по которым распоряжения о переводах проходят через соответствующие национальные платежные системы. Эти сети могут эксплуатироваться службами почты, телеграфа, самими банками (банковские сети) и т.д. Существует ряд специализированных организаций, действующих в этой сфере (например, сеть Western Union, MoneyGram).

Рассмотрим подробнее операции на примере системы переводов American Express, озаглавленный MoneyGram.

Схема переводов в системе MoneyGram

American Express заключает сделку с иностранным юридическим лицом о предоставлении этим лицом агентских услуг по переводу средств. Это лицо обслуживает клиентов в своей стране, переводя их средства за границу и выплачивая им переведены из-за границы суммы.

Клиенты вносят агенту суммы, причитающиеся к переводу (см. рис. 30), и суммы комиссионного вознаграждения (1) (вместе эти суммы называются трастовые фонды). Не позднее следующего рабочего дня агент зачисляет эти суммы на специальный трастовый счет в банке (2) и извещает транзакционный центр об их поступления (конечно, если агентом является банк, то трастовый счет он открывает в себе). American Express предоставляется право дебетовать этот счет (3) и следующий рабочий день American Express выплачивает причитающиеся суммы получателям (4). Ежемесячно American Express переводит агенту определенный процент от комиссионных вознаграждений и возмещения расходов на проведение транзакций.

При переводе средств из-за границы (см. рис. 31) American Express инкассирует средства плательщиков (1) и переводит их телеграфом в банк агента (2). Одновременно через транзакционный центр American Express извещает агента (2а). Агент дает банку распоряжение выплатить средства получателям (3) и (4). Ежемесячно агент получает свою долю комиссионного вознаграждения (5).

Особенности системы MoneyGram

MoneyGram - это достаточно развитая система, которая сочетает технологии переводов через корреспондентские счета между банками разных стран и уплату физическим лицам через почтовые отделения в стране получателя средств. Подключение к этой системе не требует значительных начальных вложений (в специальное оборудование, подключение к компьютерной сети, приобретение специальных программных продуктов). Кроме того, American Express гарантирует бесплатное снабжение бланков документов, рабочих терминалов и т.п. на основе собственности на них American Express. Это значительно снижает затраты на внедрение и обслуживание системы MoneyGram и способствует заинтересованности в ней банков, в которых не хватает свободных средств, таких как большинство украинских банков сегодня. Однако система MoneyGram имеет целый ряд существенных недостатков для банка.

Во-первых, очень узкий ассортимент услуг. Практически здесь применяется технология прямого перевода, не разработан комплекс дополнительных услуг и опций.

Во-вторых, технология переводов в системе MoneyGram не позволяет варьировать между ценой и скоростью перевода. Как правило, перевод в системе MoneyGram клиент получает через 3-4 дня после отправки.

В-третьих, и это, пожалуй, самое главное. В системе MoneyGram практикуется очень невыгоден для банка-агента порядок уплаты комиссионного вознаграждения. Агент, принимая средства для перевода и комиссионное вознаграждение от клиента, должен разместить как сумму перевода, так и сумму комиссионных на специальном трастовом счете в доверенном банке. American Express имеет право безусловно дебетовать этот счет на всю сумму. Долю комиссионного вознаграждения, причитающегося агенту, American Express платит только в течение следующего месяца после проведения операции. Таким образом, банк бесплатно кредитует American Express в течение месяца.

В-четвертых, отсутствие единой компьютерной сети системы MoneyGram затрудняет процесс коммуникации с транзакционными центром и контрагентами и предопределяет дополнительные расходы в процессе работы в системе, что негативно повлияет в долгосрочном периоде.

Схема переводов по системе Western Union

Клиент, исходя из собственных пожеланий и цены, может пользоваться тем или иным методом перевода средств. На сегодняшний день предоставление услуг неторговых переводов или платежей в Украине осуществляется преимущественно в рамках системы компании «XChange Points / Western Union», что нашла свою нишу на финансовом рынке Украины.

Система Western Union - мировой лидер в этом виде бизнеса - появилась в нашей стране примерно три года назад. Ее учредителями стали признанный лидер международных скоростных переводов, американская компания «Western Union» и АО «Украинская финансовая группа». За три года работы агентам западной компании дочернее предприятие УФГ вышло на значительные объемы деятельности. Теперь «XChange Points / Western Union» осуществляет свыше 1200 международных операций в месяц в рамках системы Western Union по скоростному переводу денежных средств в Украину и за границу, имея около 23 тысяч собственных агентств более чем в 90 странах мира. В ней работает более 23000 агентов и возможен перевод средств в любую страну мира.

В Украине отделение «XChange Points / Western Union» успешно работают во всех крупных городах, включая Киев, Львов, Одессу, Ялту, Донецк, Днепропетровск, Харьков. Эту деятельность не следует рассматривать как конкурентное банковской. Главное, чем занимается компания, - скоростной перевод наличных денег физических лиц и небольшого частного бизнеса, которым вследствие не очень больших объемов операций коммерческим банкам заниматься пока не интересно. Люди не хотят ждать, а для небольших фирм задержка с поступлением средств является просто опасной.

Кроме того, если банк может не иметь в месте перевода банка-корреспондента, то оператору агентства «XChange Points / Western Union» клиент должен просто сообщить сумму перевода и город, где его ждет получатель. В свою очередь, в некоторых странах ему следует представить удостоверение личности, в других - дать ответ на кодовое вопросы, отправленное отправителем. Все это делается очень быстро благодаря високомобильной компьютерным сетям.

Для вступления в Western Union нужны начальные вложения (закупка техники, программных продуктов и др.), а для банка достаточно лишь купить программные продукты Western Union и подключиться к компьютерной сети Western Union.

Услуги системы Western Union

Перевод по телефонному приказом (Will Call Service).

Это самая популярная трансфертная услуга, позволяющая получателю за рубежом получить деньги через несколько минут после отправки. Клиент имеет право зарезервировать переведены деньги, и получателя будет сообщено о поступлении средств только после того, как клиент даст приказ агенту Western Union (например, по телефону).

Прямой перевод (Directed Money Transfer).

Срок перевода - от 1 до 4 дней. Клиент может изменить срок перевода (например, до 15 дней), оплатив низкую цену за перевод.

Быстрый сбор средств (Quick Collect).

Этот метод используется для платежей физических лиц зарубежным юридическим лицам. При этом через несколько минут после отправки средств юридическое лицо-получатель, находящейся на обслуживании Western Union, получает чек Western Union.

Перевод со скоростной проверкой (Quick Chek).

Эта услуга предоставляется клиентам, которые регулярно отсылают средства определенным лицам за границу. Это могут быть: лица, работающие за рубежом и нуждаются в достаточно быстром и дешевом способе перевода денег домой; лица, уплачивающие алименты за границу, и др. Клиент заключает соглашение с Western Union о регулярных переводы средств за границу, в которой он приводит данные о себе и о получателе. Уведомление о поступлении денег приходит получателю через 48 часов после внесения клиентом суммы на перевод. Такой тип перевода гарантирует клиенту низкую цену операций, а агенту - гарантированные заказы.

Перевод на следующий день (Next-Day Money Transfer).

Проводится так же, как Will Call, с той разницей, что средства поступают получателю не за несколько минут, а на следующий день. Эта разновидность перевода в системе Western Union объединяет удобство Will Call-операции с низкой ценой Next-Day Money Transfer.

Коммерческий перевод (Commercial Money Transfer).

Western Union предоставляет организациям, которые подходят по ряду критериев (кредитоспособность, широкая клиентская база и т.д.), оборудование для перевода средств своим клиентам или сотрудникам (физическим лицам) за границу и обслуживает эти переводы.